積立保険を20万損して解約した話──年末調整と保険の本音【独身30代】

はじめまして。たぬき課長と申します。福井県在住の30代会社員です。今日は、正直あまり人に言いたくない失敗談をします。積立保険を20万円損して解約した話です。

「年末調整で損してた」という記事はよく見るんですが、私の場合はちょっと違う。年末調整の手続き自体は、ちゃんとやっていました。損していたのは、そこじゃなかった。

この記事でわかること：

• 積立保険（元本保証型）の何が問題だったのか
• 年末調整の生命保険料控除の仕組みと実際の節税額
• 「独身・掛け捨て」という考え方に至った理由

20万円損して解約した理由──「元本保証」の罠

以前、元本保証型の生命保険（積立型）に加入していました。保険料を払い込めば、満期時に払った分が返ってくる。さらに死亡保障もついている。一見、理想的な設計に見えます。

でも途中解約すると、話が全然違う。

解約返戻金は、払込保険料の合計よりもかなり少なくなります。「元本保証」は満期まで持ち続けた場合の話。途中で解約すれば、元本割れは確定です。私の場合、解約時の返戻金と払込保険料の差額で約20万円の損失が出ました。

それでも解約したのは、計算し直したからです。

積立保険に毎月払っている保険料を、もし新NISA（インデックスファンド）に回していたら？同じ期間で、どちらがリターンが大きいか。試算してみると、圧倒的に投資のほうが上。積立保険は「保障」と「貯蓄」を中途半端に兼ねているぶん、どちらとしても効率が悪い。

20万円は痛い出費でしたが、後悔はしていません。解約してから浮いた保険料で株を買いました。その株が今、20万円をはるかに上回る価値になっています。

年末調整の生命保険料控除、ちゃんと申告していた話

ここで一つ誤解を解いておきたいのですが、私は「年末調整をサボっていたから損した」わけではありません。

積立保険に加入している間、生命保険料控除は毎年の年末調整でしっかり申告していました。

生命保険料控除とは、払った保険料の一部が所得控除として認められる制度です。2012年以降に加入した生命保険であれば「一般生命保険料控除」として、最大4万円の所得控除が受けられます。

出典： 国税庁「生命保険料控除」

年収500万円の会社員（独身）の場合、所得税率は20%、住民税率は10%なので——

• 所得控除4万円 × 所得税20% = 8,000円の節税
• 所得控除2.8万円 × 住民税10% = 2,800円の節税（住民税は控除上限2.8万円）
• 合計：年間約10,800円の節税効果

これはしっかり受け取っていました。申告漏れはゼロ。

では何が問題だったのか。年末調整での数千円の節税より、積立保険という器そのものが非効率だったということです。毎月の保険料が「貯蓄と保障の中途半端な掛け合わせ」に使われている限り、年間1万円の節税があっても焼け石に水でした。

「独身のうちは掛け捨てでいい」という結論

保険について考え直したとき、まず自分の状況を整理しました。

独身・扶養家族なし・賃貸暮らし。自分が死んでも経済的に困る人が、今のところいない。

こう考えると、生命保険に「万が一のときに家族を守る」という機能を求める必要が、今の自分にはほとんどない。必要なのは「自分自身が入院・怪我・手術で働けなくなるリスクへの備え」だけです。

それなら、最低限の掛け捨て医療保険・就労不能保険で十分。保険料も月数千円に抑えられる。

**「結婚してから、家族ができてから、改めて考えればいい」**というのが今の考え方です。扶養が増えて収入リスクが高まったとき、改めて大きな保障が必要なら追加する。それまでは、保険料を最小化して投資に回すほうが合理的です。

積立保険を解約した後、どうしたか

解約して戻ってきたお金と、毎月浮いた保険料。これをどう使ったか。

全部、株の購入資金に回しました。

テスラやソーファイといった個別株と、新NISA口座でのインデックスファンド積立の増額。積立保険にお金を寝かせていた期間を取り戻す感覚で、投資に集中しました。

正直、解約してすぐに「20万円損した」という痛みはありました。でも1〜2年後には、その痛みを忘れるくらいには資産が増えていました。解約の決断は正しかったと今でも思っています。

ちょっとした余談ですが、保険の担当者には解約の意向を伝えたとき「本当によろしいですか」と何度も言われました。解約を引き止めるのは仕事なので仕方ない。でも自分なりに計算した結論だったので、迷わず解約できました。「自分でちゃんと計算する」ことの大切さを実感した経験でもあります。

年末調整で見落としがちな控除のチェックリスト

せっかくなので、年末調整で忘れやすい控除もまとめておきます。

生命保険料控除の種類

年末調整で申告できる生命保険料控除は3種類あります。

それぞれ独立した控除なので、3種類すべてに加入していれば最大12万円の所得控除が受けられます。

申告漏れが多いもの

会社員でも見落としやすいのが、今年新規加入した保険の証明書です。保険会社から10〜11月頃に「生命保険料控除証明書」が届きます。これを年末調整の書類に添付し忘れると、控除が受けられません。

年内に保険を解約した場合は、その年の1〜解約月分の保険料は控除申告できます（一定の要件あり）。解約した年の年末調整は、証明書をよく確認してください。

出典： 国税庁「生命保険料控除」

まとめ｜「年末調整の手続き」より「保険の選択」を見直すほうが大事だった

改めて整理します。

• 積立保険の途中解約は元本割れが確定する。私の場合は約20万円の損失
• でも「積立保険に入り続けること」のほうが長期的に損だと判断した
• 生命保険料控除の申告は毎年していた。年末調整の問題ではなく、保険商品の選択の問題
• 独身のうちは掛け捨て最小限で十分。家族ができたときに改めて考えるのが合理的
• 浮いたお金は全部投資へ。結果的に20万円の損失は取り返せた

「保険に入っておけば安心」という感覚だけで、何となく積立保険を続けている方は一度立ち止まって計算してみてください。年末調整の控除を受けながらでも、保険料の総コストが投資の機会損失を上回っているケースは珍しくありません。

新NISAとインデックス投資の始め方については、こちらの記事もあわせてどうぞ。 → 新NISA完全ガイド【年収500万・独身の最適活用プラン2026】

補助金や給付金を探したい方は、ぜひ補助金マッチングツールも使ってみてください。年収・家族構成・都道府県を入力するだけで、あなたに使える制度が一覧で出てきます。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。20万円という数字、笑ってやってください。でも「自分で計算して決める」という姿勢だけは、これからも変えないつもりです。

── たぬき課長

本記事は、福井県在住の30代会社員（大阪出身）の実体験と調査をもとに作成しています。月3万円のインデックス投資とほぼパスタの自炊生活で資産形成中。ゴルフのスコア100切りとFIREを目指して奮闘中。
著者：たぬき課長

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